贷款还不上时，担保人的责任需根据担保形式来确定，主要分为一般保证责任和连带保证责任两种情况。以下是对这两种情况的详细分析：

### 一、一般保证责任

1. 定义与特点：

- 在一般保证责任下，担保人享有先诉抗辩权。这意味着，在主债务纠纷未经法院审理或仲裁机构裁决，且债务人的财产已被依法强制执行后仍不能清偿债务之前，担保人有权拒绝承担保证责任。

2. 责任承担条件：

- 债权人必须先向借款人主张权利，并经过审判或仲裁程序。 - 借款人的财产必须已被依法强制执行，且仍不足以清偿债务。 - 只有在满足上述条件后，担保人才开始承担保证责任。

3. 责任范围：

- 担保人的责任范围通常包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。具体范围需根据保证合同的约定来确定。

### 二、连带保证责任

1. 定义与特点：

- 在连带保证责任下，债权人可以直接要求担保人在其保证范围内承担责任，而无需先行要求债务人履行债务。担保人没有先诉抗辩权。

2. 责任承担条件：

- 债权人可以直接向担保人主张权利，要求其承担保证责任。 - 担保人承担责任后，有权向借款人追偿。

3. 责任范围：

- 与一般保证责任类似，连带保证责任的范围也通常包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。但具体范围同样需根据保证合同的约定来确定。

### 三、特殊情形与注意事项

1. 担保合同约定不明：

- 如果担保合同没有明确约定保证方式，或者约定不明确，那么根据法律规定，将按照连带保证责任来处理。

2. 多个担保人：

- 如果存在多个担保人，且未对各自的保证份额作出约定，那么各担保人需共同承担连带责任。债权人有权要求其中任意一位担保人承担全部保证责任。

3. 追偿权：

- 担保人承担保证责任后，有权向借款人追偿。但追偿时需确保不损害债权人的权益。

4. 法律后果：

- 如果担保人拒绝承担保证责任，债权人可以通过法律途径来维护自己的权益，包括向法院提起诉讼等。

### 四、建议与风险提示

- 明确担保方式：在签订担保合同时，务必明确约定保证方式（一般保证或连带保证），以避免未来可能出现的纠纷。
- 关注债务人财产状况：作为担保人，应密切关注债务人的财产状况，以便在需要时及时行使追偿权。
- 咨询专业律师：在涉及担保等复杂法律问题时，建议咨询专业律师以获取更准确的法律意见和帮助。

举例说明：假设张三向银行贷款100万元，由李四作为担保人。如果合同中约定的是一般保证责任，那么在张三无法偿还贷款时，银行必须先向张三主张权利，并经过审判或仲裁程序后，才能要求李四承担保证责任。而如果合同中约定的是连带保证责任，那么银行可以直接要求李四承担还款责任。

希望以上分析能对你有所帮助。如果你还有其他关于经济纠纷或婚姻家庭方面的法律问题，欢迎随时向我咨询。