如果您在网上借钱后款项没有实际到账，但贷款机构却要求您还款，您可以采取以下措施来维护自己的权益：

### 一、明确法律责任

根据相关法律规定，自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时生效。在网络借贷中，若款项未到达借款人账户，则借款合同视为未生效，借款人在此情况下无还款义务。因此，您首先要明确自己并未实际收到借款，从法律上讲，您无需承担还款责任。

### 二、收集证据

1. 聊天记录和通话录音：收集与贷款机构沟通的聊天记录、通话录音等，证明您确实未收到款项。

2. 贷款申请文件：整理贷款申请时的相关文件，如合同、协议等，特别是关于款项交付的条款，以备后续使用。

### 三、与贷款机构沟通

主动与贷款机构联系，明确告知其您未收到钱的情况，并要求其对款项去向作出合理说明。保持冷静和礼貌，按照合法合理的方式表达您的诉求。

### 四、向金融监管部门投诉

如果贷款机构无法给出合理解释或坚持要求还款，您可以向当地的金融监管部门或相关机构投诉，反映该贷款机构的不合理要求。提供您收集的证据，以便监管部门进行调查和处理。

### 五、防范诈骗风险

在网络环境中，存在利用虚假借款平台进行诈骗的风险。请务必警惕，避免在款项未到账前支付任何手续费、保证金等费用。如果怀疑遭遇诈骗，及时向公安机关报案。

### 六、特殊情况处理

- 电子合同及特殊生效条件：如果您签署了电子合同并约定了特殊的合同生效条件，请仔细阅读合同条款，确保自己的权益不受损害。即使条件满足，若您未实际收到借款，仍不应承担还款责任。
- 借款人自身原因：如果因您提供的银行账户信息错误导致款项无法正常到账，请及时与借贷平台沟通并更正账户信息。若因您的过错行为导致款项长时间无法到账，可能需要根据具体情况承担一定责任，但这种责任应以实际收到借款为前提。

综上所述，面对网上借钱未到账却要求还款的情况，您应明确自己的法律责任、收集证据、与贷款机构沟通、向金融监管部门投诉，并警惕诈骗风险。在任何情况下，如果未实际收到借款，您均有权拒绝承担还款责任，并可根据法律规定维护自己的合法权益。