信用卡并非必须逾期才能协商个性化分期还款。虽然通常情况下，个性化分期还款协议是在信用卡逾期后与银行进行协商的，但也有一些银行在未逾期的情况下也允许持卡人进行个性化分期。

首先，对于已经逾期的信用卡，持卡人可以与银行协商个性化分期还款。在特殊情况下，如果欠款确实超过了持卡人的还款能力，并且持卡人有还款意愿，那么可以与银行进行平等协商，达成个性化还款协议。这种协议通常可以分期偿还欠款，减轻持卡人的还款压力，并避免进一步的逾期和催收风险。需要注意的是，逾期时间也是一个重要的考虑因素。一般来说，逾期时间越长，银行同意协商的几率可能越大。但同时，逾期还款也会影响持卡人的信用记录，并产生一定的利息费用。

然而，并非所有银行都要求在逾期后才能协商个性化分期。有些银行在持卡人未逾期的情况下也提供个性化分期的选项。这通常取决于持卡人的信用状况、还款能力以及与银行的关系等因素。不同的银行可能有不同的政策和要求，因此建议持卡人在考虑个性化分期时先咨询自己所持信用卡的银行或查阅相关政策文件。

总的来说，无论是否逾期，持卡人都有可能与银行协商个性化分期还款。但重要的是要尽早与银行取得联系，说明自己的情况和需求，并了解银行的具体政策和要求。同时，持卡人也应该努力保持良好的信用记录和还款习惯，以降低未来的还款风险和费用。